¿Porque se embargan en España el doble de casas que en el Reino Unido?

Posted on marzo 7, 2012

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Con una tasa de paro en España del 22,8% ,casi el triple que la del Reino Unido (8,4%), reconozco que esta pregunta puede parecer algo estúpida. Pero no lo es, porque a pesar de la disparidad en los niveles de desempleo, la proporción de familias en España, con atrasos de pago en la hipoteca es casi exactamente la misma que en el Reino Unido.

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El mes pasado, el canal de televisión del Parlamento Europeo me contrato para hacer una crónica sobre la crisis de la vivienda en España. Visité la familia de Ronale de la Cruz, a punto de ser desalojada, conversé con activistas que quieren reformas y hablé con los bancos y economistas. Pero terminé con más preguntas que respuestas.

Una tasa de morosidad igual que la británica

Por ejemplo, durante una entrevista con la Confederación Española de Cajas de Ahorro me dijeron que más del 97% de las familias españolas se mantiene al día con sus pagos hipotecarios. En un principio incrédulo, comprobé las cifras con  la Asociación Hipotecaria Española, pero efectivamente tenían razón. Al final de 2011, la tasa de morosidad hipotecaria fue 2,6%, casi igual que la tasa de 2,5% en el Reino Unido .

El doble de familias españoles pierde su casa

Sin embargo, en los primeros 9 meses de 2011, hubo 57.000 ejecuciones hipotecarias en España mientras el total para todo el año en el Reino Unido fue 36.000. Es decir que cuando se publiquen los datos españoles para el último trimestre es casi seguro que en 2011 el doble de familias españoles que en el Reino Unido habrá perdido su casa.  Además, dada la menor población de España (46 contra 62 millones), el impacto proporcional es todavía más grande.

¿Cómo se explica que el porcentaje de familias españoles que no pueden con su hipoteca es igual que en el Reino Unido pero que dos veces más terminan en la calle?

Hay activistas y asociaciones del consumidores en España que argumentan que las leyes hipotecarias son especialmente duras comparadas con otros países. Por ejemplo, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca pide que se regule la dación en pago, “de manera que si el banco ejecuta la hipoteca y se queda la vivienda, la deuda queda liquidada, como sucede en otros países de la UE o en EEUU”.

Dación en pago – La excepción falsa

Es cierto que la dación en pago existe en EEUU pero no es tan común en Europa. En mi país, el Reino Unido,  tenemos, como en España, la responsabilidad personal en el crédito hipotecario. De hecho según un estudio del European Mortgage Federation (EMF) Efficiency of Mortgage Collateral in the European Union, esa responsabilidad también existe en Alemania, Bélgica, Francia, Grecia, Holanda, Irlanda y Portugal.

Mejores y peores

La principal diferencia entre España y el Reino Unido es la duración de la responsabilidad personal. En la práctica, la responsabilidad personal para deudas pendientes dura 6 años en el Reino Unido. En España es 15 años. Sin embargo, como señala el estudio del EMF, hay otros países donde las condiciones son todavía más duras. En Grecia la responsabilidad dura 20 años y en Alemania, Bélgica, Francia y Holanda no tiene límites.

La dación en pago – una solución insuficiente

Me parece que todo este debate sobre la introducción o no de la dación en pago no explica porque tantas familias españoles pierden su casa. Después de todo, con o sin dación en pago, uno se queda sin la casa.

Tiempo para soluciones

Otra explicación del número de familias españoles que se queda sin casa puede ser el tiempo que se deja transcurrir antes de empezar el proceso de ejecución hipotecaria. En España todos los préstamos deben ser tratados como si estuvieran en demora a los tres meses de atraso mientras en el Reino Unido las reglas dan a los prestatarios el doble de tiempo antes de iniciar procedimientos para recuperar la casa. No obstante, hay que reconocer que la excepción europea en este caso es el Reino Unido y no España, como demuestra una polémica reciente en la prensa británica.

Aparte de las diferencias legales, muchos citan el alto nivel de viviendas en propiedad que tiene España como razón de su vulnerabilidad ante el colapso del negocio inmobiliario. Según datos de Eurostat, el 83% de las familias españolas son propietarias de su vivienda en comparación con el 73% de la media europea  y el 70% del Reino Unido. Sin embargo, una familia es vulnerable de perder su casa solo si tiene una hipoteca pendiente de pago y en este sentido las familias españolas parecen un poco menos vulnerables. La media de familias españolas propietarias de una vivienda que cargan con una hipoteca es del 35% frente al 27% de la media de la UE, pero inferior al número de familias británicas que alcanza el 45%.

Falta de viviendas sociales

A mí me parece que la falta de viviendas sociales en España es un factor que puede ser aún más importante en la crisis actual. Según un estudio de la Profesora Raquel Rodríguez Alonso el parque de viviendas sociales en el Reino Unido representa alrededor del 20% de todas las viviendas mientras en España la cifra es solo 1%.

No es de extrañar que una de las otras demandas de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca sea la conversión del parque de viviendas hipotecadas de primera residencia en parque público de alquiler social.

De hecho, en el Reino Unido existen varios Housing Associations, organizaciones sin ánimo de lucro que proveen vivienda social de bajo coste. Según un plan que se llama el Mortgage Rescue Scheme, estas asociaciones compran una participación en la propiedad a personas que se enfrentan a dificultades económicas, lo que reduce los pagos del dueño de la casa a un nivel manejable. Para los hogares más vulnerables, la asociación puede incluso comprar la casa en su totalidad y alquilarla de nuevo al ex propietario por un precio por debajo del nivel de mercado.

Subsidios públicos directos

Claro que la creación de un parque de viviendas sociales de suficiente tamaño va a tardar tiempo y a corto plazo quizás la mejor solución es subsidios públicos directos. A este respecto, en el Reino Unido hay un plan llamado Support for Mortgage Interest que ayuda a pagar los intereses hipotecarios de propietarios de viviendas que no tienen trabajo. El plan no paga el capital pero jubilados y desempleados sin ahorros pueden obtener ayuda con una hipoteca de hasta 235.000 de euros.

La conclusión de esto no es sostener que el Reino Unido es una especie de paraíso de la hipoteca. Pero ciertamente no hace daño revisar la situación de España en el contexto europeo.

El ‘milagro’ de Sor Inmaculada

Y para terminar con una nota optimista, Ronale de la Cruz, que aparece en la crónica, se ha ganado desde entonces un aplazamiento del desalojo hasta el 30 de junio. Fue gracias al abogado de PAH y la intervención de una monja de la escuela local. Algunos periódicos lo han llamado “El milagro de Sor Inmaculada”, lo cierto es que Ronale se lo merece.

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Posted in: Economía, Política